Crédito vigente que se vuelve inmanejable por cambio de ingresos
Pérdida de empleo, reducción de ingresos del hogar o gastos médicos imprevistos. Reestructuración temprana evita la mora y el reporte.
Asesoría de Crédito y Reestructuración
Diagnóstico, planificación y reestructuración temprana de su crédito antes de que entre en mora. Negociación preventiva con su banco para evitar deterioro de su historial.
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La asesoría preventiva es la herramienta más subutilizada en finanzas personales colombianas. La mayoría de personas espera a estar en mora de 60 o 90 días para buscar ayuda — momento en que ya hay reporte negativo, intereses moratorios y deterioro reputacional con el banco. La realidad es que las entidades vigiladas por la Superfinanciera tienen mecanismos formales para reestructurar créditos antes de la mora, pero el cliente debe conocerlos y solicitarlos correctamente.
La Circular Externa 026 de 2017 de la Superfinanciera permite redefinir condiciones de créditos con hasta 90 días en mora, sin necesidad de acudir al régimen de insolvencia. Aplica cuando se negocia con un solo acreedor o con cada uno por separado. Bien usada, evita el reporte negativo y preserva el acceso futuro a crédito. Adicionalmente, los bancos tienen procesos internos de reestructuración voluntaria que pueden activarse en cualquier momento si el cliente demuestra capacidad de pago genuina.
Nuestro servicio incluye: diagnóstico de su carga financiera total (no solo del crédito problemático), proyección realista de capacidad de pago, presentación formal de propuesta de reestructuración al banco, negociación de tasas y plazos, y revisión de la documentación final antes de firmar. La diferencia con buscar el banco solo: usted llega con un análisis técnico defendible, no con una súplica.
Problemas que Resolvemos
Tasa de interés muy superior a la del mercado actual
Si su crédito original tiene tasa alta y su perfil mejoró, hay espacio para renegociar tasa o trasladar a otra entidad con menor costo.
Cuota mensual insostenible aunque el saldo sea pagable
Reestructurar el plazo redistribuye la cuota mensual a un nivel manejable, evitando default y nuevos intereses moratorios.
Múltiples créditos pequeños difíciles de administrar
Asesoramos sobre consolidación de cartera: un solo crédito que cancela varios, simplificando administración y posiblemente reduciendo costo total.
Nuestro Enfoque
1
Diagnóstico Integral de Carga Financiera
Revisamos todos sus créditos vigentes, ingresos, gastos fijos y capacidad de pago real. Identificamos cuáles créditos requieren intervención y en qué orden.
2
Diseño de Propuesta Técnica
Construimos una propuesta de reestructuración con números defendibles: nueva cuota, plazo, tasa solicitada, justificación de capacidad de pago. La presentamos al banco como documento profesional.
3
Negociación y Cierre
Llevamos la negociación con el área de cartera del banco hasta cierre. Revisamos pagaré nuevo y otrosí antes de firma para evitar cláusulas desventajosas.
Preguntas Frecuentes
¿Cuándo es buen momento para reestructurar un crédito?
Idealmente antes de entrar en mora. La reestructuración voluntaria preserva el reporte y la relación con el banco. Si ya hay mora menor a 90 días, todavía aplica la Circular 026 de 2017. Más allá de 90 días, la negociación es posible pero el reporte negativo ya está afectado.
¿Pierdo beneficios al reestructurar (cuota fija, tasa, plazo)?
Depende de la nueva negociación. Toda reestructuración cambia condiciones — ese es su propósito. La pregunta correcta es si la nueva combinación de tasa, plazo y cuota es mejor que la situación actual proyectada (que incluye potencial mora futura). Por eso el diagnóstico inicial es crítico.
¿Reestructurar afecta mi DataCrédito?
Una reestructuración por mejora de condiciones (sin haber estado en mora) no genera reporte negativo. Una reestructuración tras mora se reporta como tal mientras dure el acuerdo. La caducidad sigue las reglas de la Ley 2157: 8 años desde la mora original.
¿Puedo trasladar mi crédito a otro banco con mejor tasa?
Sí. La 'compra de cartera' bancaria es un producto regulado donde otra entidad le otorga un crédito nuevo con mejor tasa para cancelar el anterior. Asesoramos en la decisión y comparativa entre ofertas para asegurar que el ahorro real (incluidos costos de cierre) compense el cambio.
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